Dans un monde de l'immobilier parfait, nous ferions tous la transition d'un appartement à l'autre en quelques mouvements sans à-coups, comme un dessin animé Tarzan se balançant de vigne en vigne. Mais même s’il s’agit d’une véritable jungle, il est rare que l’échange d’appartements se fasse aussi bien, surtout si vous ne disposez pas de fonds suffisants.
Le scénario parfait pourrait se dérouler de la manière suivante: "Vendez votre appartement; demandez à l’acheteur de vous louer votre maison, puis rapprochez-vous de votre nouvelle maison avec le produit de la vente et évitez les tracas de la recherche d’une location à court terme, "dit l'agent immobilier Brad Bateman de Stribling & Associates. "Ce scénario est pratiquement impossible à réaliser en réalité, car si l'acheteur de votre appartement finance, il devra emménager dans les 60 jours suivant la clôture afin de satisfaire aux conditions de son prêteur."
"Un scénario plus probable serait de vendre votre maison et d'emménager dans un bail à bail flexible jusqu'à la fermeture du nouvel appartement, puis d'emménager", ajoute Bateman.
Conseil pro
Si vous souhaitez avoir une meilleure idée de ce que votre appartement vendra avant de signer un contrat sur un nouveau, envisagez de le "pré-commercialiser" pour tester la situation. Le programme de pré-marketing du courtage immobilier de New York City Triplemint est un moyen discret et sans risque de tester votre prix de vente demandé et votre stratégie marketing parmi les acheteurs réels qui achètent un appartement comme le vôtre. Il n'y a aucun frais de participation et aucune obligation de vendre ou de signer un contrat d'inscription classique si vous n'avez pas trouvé d'acheteur avant la fin de la période de précommercialisation du programme pinel. Si vous n'avez pas trouvé d'acheteur, le temps vous sera compté (par exemple, quitter votre studio avant la naissance des jumeaux) ou si la transaction est trop belle pour la laisser passer. .
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L'acompte
Lorsque vous possédez déjà un appartement, votre premier défi est probablement de rassembler l'acompte. Ensuite, vous aurez besoin de faire approuver par le conseil (un problème coopératif) et d'obtenir un financement si vous contractez un prêt hypothécaire.
Alors, comment obtenez-vous au moins 20% du prix d'achat à offrir comme acompte si la majeure partie de votre argent est bloquée dans l'appartement que vous possédez déjà?
Faites-vous votre propre lessive au lieu de l'envoyer? Économisez 20 dollars par semaine en sautant le Starbucks? Pour un achat important comme un appartement à New York, rien de tout cela ne fera de bien.
Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas puiser dans les ressources que vous aviez la première fois. Si nos parents et / ou tout autre membre de votre famille peuvent vous faire don d’une partie de l’acompte, c’est probablement la solution la plus simple à suivre, selon nos experts, et le destinataire du cadeau ne paie jamais d’impôts sur cet argent. (Le donateur peut être redevable d’impôts, mais il existe des exemptions pouvant aller jusqu’à un certain montant.)
Pensez-y comme un financement participatif. Cela vaut peut-être la peine d'essayer, surtout si vous pouvez rembourser l'argent de façon réaliste.
À moins de demander à des parents de financer votre achat immobilier, il existe quelques autres moyens à envisager. Nous ne disons pas que ce sont toutes d'excellentes solutions, mais elles incluent:
Exploiter d'autres actifs
Accumuler davantage de dettes en contractant un autre prêt contre des actifs autres que des liquidités n’est probablement pas une option (si votre dette est trop lourde, vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt), et vous devez donc liquider ces actifs - actions, par exemple. exemple - peut être la voie à suivre.
Gardez à l'esprit que, bien que cette option puisse générer rapidement un montant substantiel de trésorerie, des taxes et des pénalités sont à prendre en compte.
Encaisser votre fonds de retraite
Une des options les plus vénérées, mais pas inconnues, consiste à puiser dans votre fonds de retraite. Si cela semble particulièrement déplaisant, c’est parce que c’est censé l’être.
Le gouvernement tente de dissuader les personnes de retirer trop tôt leurs fonds de retraite en imposant une pénalité de 10% du montant retiré, en plus de l'impôt sur le revenu normal.
«Ce n'est vraiment pas à quoi cet argent sert. C’est toujours un drapeau rouge, en particulier pour les [conseils d’administration coopérative] ", déclare David Monberg du groupe Empower.
En plus des pénalités financières, assurez-vous de bien comprendre les pièges. Par exemple, même si vous pouvez retirer vos contributions de votre Roth IRA sans être pénalisé ni taxé, vous devez utiliser cet argent dans les 120 jours suivant son retrait.
Cependant, dans les bonnes circonstances, utiliser les fonds de retraite ne peut mener à la ruine et à la damnation, même avec les taxes et les pénalités que vous encourez.
Supposons que vous êtes au début de la trentaine, que vous êtes marié et que vous payez 401k depuis que vous avez décroché un emploi. Ainsi a votre conjoint. Si, ensemble, vous êtes en mesure d’accumuler 50 000 USD pour un versement initial de 20% en effectuant des raids sur vos 401ks, pourquoi ne le feriez-vous pas? Si vous êtes jeune et que vous envisagez de continuer à payer votre 401k, vous avez un peu de temps pour rattraper les fonds perdus.